À qui s'adresse cette solution ?
- Des personnes dépendent financièrement de vous : conjoint, enfants.
- Vos revenus seraient fortement réduits en cas d'arrêt de travail ou d'invalidité.
- Vous êtes indépendant, dirigeant ou associé et souhaitez protéger votre activité.
Le principe
La prévoyance prévoit, selon les garanties souscrites, le versement d'indemnités, d'un capital ou d'une rente pour compléter les protections existantes.
Elle se construit à partir de vos revenus, de vos charges et des personnes qui dépendent financièrement de vous.
Les principaux avantages
- Limiter les conséquences financières d'un imprévu.
- Compléter le régime obligatoire et les garanties de votre employeur.
- Protéger le niveau de vie de vos proches.
- Adapter les capitaux et les rentes à votre situation réelle.
Exemple de besoin : 1 200 € par mois à couvrir
Un revenu mensuel de 3 000 € ramené à 1 800 € en cas d'arrêt de travail laisse 1 200 € à couvrir chaque mois.
Le contrat doit être dimensionné selon les prestations existantes, la franchise et les règles de cumul.
Exemple indicatif ; les garanties dépendent du contrat.
Conditions et points à connaître
1. Maintenir vos revenus
En cas d'arrêt de travail, des indemnités journalières peuvent compléter celles du régime obligatoire et de l'employeur, après la franchise prévue, pour continuer à payer logement, dépenses courantes et charges familiales. Vérifier la durée maximale d'indemnisation, le mi-temps thérapeutique et le caractère forfaitaire ou indemnitaire des prestations.
2. Faire face à une invalidité
Une rente ou un capital peut compenser une perte durable de capacité de travail. L'invalidité est évaluée selon les définitions et le barème du contrat, qui peuvent différer de ceux de la Sécurité sociale. La perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) peut déclencher une prestation spécifique, souvent le capital décès versé par anticipation.
3. Protéger vos proches au décès
- Capital décès : apporter des ressources aux bénéficiaires désignés.
- Rente de conjoint : prévoir un revenu périodique pour le proche couvert.
- Rente éducation : accompagner les enfants selon les limites d'âge et les conditions d'études prévues.
Le montant à assurer dépend des revenus perdus, des dettes, des charges et des autres capitaux déjà garantis.
4. Anticiper la perte d'autonomie
Une assurance dépendance peut prévoir une rente, un capital et des services d'assistance pour financer une aide à domicile, adapter le logement ou participer au coût d'un hébergement spécialisé. Comparer les niveaux de dépendance couverts et les critères de déclenchement ; la reconnaissance administrative ne suffit pas toujours.
5. Compléter votre protection
- Accidents de la vie : indemnisation de certains dommages corporels de la vie privée, selon les événements, seuils et exclusions prévus.
- Maladies graves et hospitalisation : capital ou indemnité lorsque la maladie ou le séjour répond aux définitions contractuelles.
- Obsèques : un capital destiné à leur financement, avec ou sans organisation des prestations.
6. Indépendants et besoins professionnels
Indépendants : maintien du revenu et prise en charge de certains frais généraux professionnels en cas d'arrêt, selon les garanties. Entreprise : une assurance homme-clé ou une garantie entre associés peut répondre aux conséquences financières d'un décès ou d'une incapacité, selon le montage retenu.
Les points à vérifier : garanties déjà acquises, montants et règles de cumul, franchise, carence, exclusions, limites d'âge, profession couverte, formalités médicales, revalorisation et évolution des cotisations. Un contrat de prévoyance ne constitue généralement pas une épargne récupérable ; la couverture dépend du risque effectivement assuré.
L'accompagnement VALANTE
Bilan de vos protections et choix des garanties adaptées à votre famille et à votre budget.