Nos conseils

Oui. Depuis le 1^er juin 2022 pour les nouveaux prêts et le 1^er septembre 2022 pour les prêts en cours, l'assurance emprunteur d'un prêt immobilier peut être résiliée à tout moment, sans frais, à condition de la remplacer par un contrat aux garanties équivalentes.

Uniquement si le nouveau contrat ne présente pas un niveau de garantie équivalent à celui qu'elle exige. Dans ce cas, elle doit motiver son refus et lister toutes les garanties manquantes. C'est pourquoi nous vérifions l'équivalence avant de déposer la demande.

La banque dispose de 10 jours ouvrés pour répondre à compter de la réception du dossier complet. En comptant l'étude, l'éventuelle adhésion au nouveau contrat et l'avenant, il faut généralement prévoir quelques semaines.

Non. La banque ne peut pas modifier le taux du prêt ni facturer de frais en contrepartie de la substitution d'assurance.

Pas si la part assurée ne dépasse pas 200 000 € par personne et si le prêt est remboursé avant vos 60 ans. Dans les autres cas, l'assureur peut en demander un. Vous le remplissez directement auprès de lui : ne transmettez jamais d'informations médicales par le formulaire du site.

Le droit à l'oubli et la convention AERAS encadrent ces situations. Un courtier peut interroger plusieurs assureurs pour trouver une solution adaptée, avec ou sans surprime selon les cas.

L'immobilier locatif permet de constituer un patrimoine, de rechercher des revenus complémentaires et de préparer la retraite ou la transmission. Le financement à crédit peut contribuer à sa constitution, mais suppose de pouvoir supporter les échéances et les charges, y compris lorsque le logement n'est pas loué. Le choix du bien doit répondre à un besoin locatif réel.

Le neuf peut offrir un bon niveau de confort et de performance énergétique, avec moins de travaux à court terme. L'ancien peut présenter des opportunités d'emplacement et de valorisation après rénovation. Le choix dépend du prix global, des loyers envisageables, des travaux, des charges et de la demande locale. Un avantage fiscal ne suffit pas à départager deux biens.

Il faut examiner les loyers après déduction des charges, de la taxe foncière, des assurances, des frais de gestion et d'entretien, puis intégrer le financement et la fiscalité. Le rendement annoncé ne correspond pas toujours au revenu réellement disponible. Une simulation doit aussi prévoir des périodes sans locataire, des travaux et une revente à un prix incertain.

Selon le bien et votre situation, plusieurs pistes peuvent être étudiées : Denormandie pour certaines rénovations dans l'ancien, déficit foncier en location nue, régime réel de la location meublée, Malraux ou Monuments historiques pour certains immeubles patrimoniaux. Le logement locatif intermédiaire peut également présenter des avantages selon le montage. Ces solutions ont des mécanismes et des conditions distincts ; elles ne se cumulent pas automatiquement.

Le choix dépend de votre imposition, de la nature de vos revenus, de votre capacité de financement et de votre horizon de détention. Une réduction d'impôt diminue l'impôt, tandis qu'une déduction réduit une base imposable ; un amortissement suit encore une autre logique. VALANTE compare les conséquences pendant la location et à la revente pour apprécier l'intérêt global du projet.

Certains travaux peuvent ouvrir droit à une déduction ou à un avantage fiscal, selon le régime retenu. En location nue au réel, certaines dépenses peuvent contribuer à un déficit foncier. Denormandie, Malraux et Monuments historiques répondent à d'autres conditions. La nature des travaux, les justificatifs et le calendrier sont déterminants : toutes les dépenses ne sont pas éligibles.

La location meublée peut répondre à une demande spécifique et proposer une fiscalité adaptée. Au régime réel, certaines charges et certains amortissements peuvent réduire le résultat imposable, sous conditions. Le statut LMNP ne garantit pas l'absence d'impôt. Il faut intégrer les frais comptables, les obligations de location et les conséquences des amortissements lors de la revente.

L'achat en nue-propriété permet d'acquérir un bien à un prix tenant compte de l'absence temporaire d'usufruit. Pendant cette période, vous ne percevez pas les loyers. Vous récupérez en principe la pleine propriété à la fin du démembrement prévu. Cette stratégie vise surtout la constitution d'un patrimoine à terme ; elle nécessite d'examiner la répartition des charges et les conditions de sortie.

Selon le dispositif, des engagements de location, des plafonds de loyers ou de ressources du locataire, des critères de localisation et des exigences de travaux peuvent s'appliquer. Une vente ou un arrêt de location prématuré peut entraîner une reprise de l'avantage, sauf exceptions. Ces contraintes doivent être compatibles avec votre projet et votre capacité à conserver le bien.

VALANTE analyse vos objectifs, votre situation patrimoniale et votre budget pour vous aider à sélectionner une stratégie et une opération cohérentes. Nous mettons en perspective l'emplacement, le marché locatif, le financement, la fiscalité et la revente. Vous disposez ainsi d'une vision des revenus potentiels, des engagements et des risques avant de décider.

L'assurance-vie permet de constituer et de valoriser une épargne, de financer des projets, de préparer des revenus complémentaires pour la retraite et d'organiser la transmission d'un capital. Le choix des supports dépend de vos objectifs, de votre horizon et du risque que vous pouvez accepter.

Non. Vous pouvez en principe demander un retrait partiel ou total, appelé rachat, avant huit ans, selon les conditions du contrat. Des restrictions peuvent exister, notamment en présence d'un bénéficiaire acceptant. Le délai de huit ans correspond à un avantage fiscal, pas à une durée de blocage.

Cela dépend des supports choisis. Le fonds en euros bénéficie d'une garantie de l'assureur, selon les conditions du contrat, notamment concernant les frais. Les unités de compte fluctuent avec les marchés et présentent un risque de perte en capital. Diversifier ne supprime pas ce risque.

Le minimum de souscription est fixé par chaque contrat. Vous pouvez ensuite effectuer des versements libres ou programmés selon ses modalités. Il n'existe pas de plafond légal de versement. VALANTE vous aide à définir un montant cohérent avec votre budget et vos besoins de disponibilité.

Seule la part de gains comprise dans le retrait est susceptible d'être imposée. Après huit ans, un abattement annuel sur ces gains s'applique à l'impôt sur le revenu : 4 600 € pour une personne seule ou 9 200 € pour un couple marié ou pacsé imposé ensemble, tous contrats confondus. Les prélèvements sociaux restent dus.

Vous désignez vos bénéficiaires dans le contrat. Dans le régime courant, les capitaux issus de versements avant 70 ans bénéficient d'un abattement de 152 500 € par bénéficiaire, tous contrats confondus pour un même assuré. Après 70 ans, l'abattement sur les primes est global : 30 500 € ; les gains associés sont exonérés de droits de succession. Le conjoint ou partenaire de Pacs est exonéré de taxation successorale.

Le PER permet de constituer une épargne pour compléter vos revenus à la retraite, sous forme de capital ou de rente. Vous pouvez l'alimenter par des versements ponctuels ou programmés. VALANTE vous aide à définir une stratégie adaptée à vos objectifs, à votre budget et à votre horizon de placement.

Oui, les versements volontaires peuvent être déduits du revenu imposable, dans la limite de votre plafond disponible. L'économie dépend de votre imposition. Vous pouvez renoncer à cette déduction pour bénéficier d'une fiscalité différente à la sortie. Depuis 2026, les versements effectués à partir de 70 ans ne sont plus déductibles.

En principe, oui : elle devient disponible à l'obtention de votre pension ou à l'âge légal de départ. Des déblocages anticipés sont prévus, sous conditions, pour certains accidents de la vie ou l'achat de la résidence principale. Ce dernier motif ne permet pas de débloquer les droits issus de cotisations obligatoires.

Pour les versements volontaires, vous pouvez en principe choisir un capital, versé en une ou plusieurs fois, une rente viagère ou une combinaison des deux, sauf option irrévocable pour la rente. Les droits issus de cotisations obligatoires sont en principe versés en rente.

En capital, les versements préalablement déduits sont imposés au barème de l'impôt sur le revenu, sans abattement de 10 %. Les versements non déduits sont exonérés. Les gains sont en principe soumis au prélèvement forfaitaire unique de 31,4 % en 2026. En rente, la fiscalité dépend notamment de la déduction initiale des versements.

Le PER n'offre pas, à lui seul, de garantie en capital. Les unités de compte présentent un risque de perte. Les garanties d'un éventuel fonds en euros dépendent du contrat. La gestion pilotée à horizon réduit progressivement l'exposition au risque à l'approche de la retraite, sans garantir le capital.

La prévoyance aide à faire face aux conséquences financières d'une maladie, d'un accident ou d'un décès. Selon les garanties souscrites, elle peut compléter vos revenus pendant un arrêt de travail, prévoir une rente en cas d'invalidité ou un capital pour vos proches en cas de décès. Elle complète les prestations de vos régimes obligatoires et les éventuelles garanties de votre employeur.

La complémentaire santé, souvent appelée mutuelle, participe au remboursement des dépenses de santé : consultations, hospitalisation, soins dentaires ou optiques, selon le contrat. La prévoyance vise principalement les conséquences financières d'un arrêt de travail, d'une invalidité ou d'un décès. Ces protections répondent donc à des besoins complémentaires.

Une garantie d'incapacité peut verser des indemnités journalières, sous conditions, après une période de franchise. Le montant et la durée dépendent du contrat, de vos revenus et des autres prestations reçues. L'analyse doit tenir compte de votre statut professionnel et de vos charges. Pour les indépendants, une garantie distincte peut aussi couvrir certains frais professionnels fixes.

Une garantie décès peut prévoir le versement d'un capital ou, selon le contrat, d'une rente aux bénéficiaires désignés. Une rente éducation peut contribuer aux besoins des enfants. Le niveau de protection s'évalue à partir des revenus du foyer, des charges, des emprunts et des garanties déjà existantes. La clause bénéficiaire doit rester cohérente avec votre situation familiale.

Il faut comparer les garanties autant que le prix : définition de l'incapacité et de l'invalidité, profession prise en compte, franchises, délais de carence, exclusions, plafonds et âges de fin de couverture. VALANTE analyse votre situation et vos protections existantes pour identifier les besoins à couvrir et vous aider à comprendre les conditions des solutions proposées.

Anticiper permet d'organiser la répartition de vos biens, de protéger vos proches et d'évaluer les conséquences fiscales de vos choix. Cette démarche peut aussi prévenir certaines difficultés entre héritiers et préparer le financement des droits éventuels. VALANTE vous aide à relier vos souhaits à votre situation familiale, à votre patrimoine et à vos besoins futurs, en coordination avec votre notaire.

Une donation transmet un bien de votre vivant ; la succession organise la transmission à votre décès. Donner permet d'anticiper, mais implique en principe de se dessaisir définitivement des droits transmis. La donation-partage peut également organiser la répartition entre vos héritiers. Chaque solution doit respecter les droits des héritiers protégés par la loi et préserver vos propres ressources.

Selon votre situation, des abattements, certaines donations ou le démembrement de propriété peuvent être étudiés. Donner la nue-propriété permet notamment de conserver l'usufruit, c'est-à-dire l'usage du bien ou ses revenus, dans les conditions de l'acte. L'intérêt dépend de votre âge, du bien et du calendrier. Un avantage fiscal doit toujours être apprécié avec les conséquences juridiques et familiales.

Les solutions dépendent notamment de votre statut de couple, de votre régime matrimonial et de la présence d'enfants. Un testament, une donation entre époux ou une clause bénéficiaire d'assurance-vie peuvent répondre à des objectifs différents. Attention : le partenaire de Pacs n'hérite pas automatiquement. Le notaire vous aide à choisir les dispositions adaptées, en tenant compte des droits des autres héritiers.

L'assurance-vie permet de désigner les bénéficiaires d'un capital et bénéficie d'un cadre fiscal spécifique. Les sommes sont en principe transmises hors succession civile, sous réserve des exceptions légales, notamment des primes manifestement exagérées. La fiscalité dépend notamment des dates du contrat et des versements, ainsi que de l'âge de l'assuré lors des versements. La clause bénéficiaire doit être cohérente avec vos souhaits et réexaminée lors des changements familiaux.

Non, l'étude ne vous est pas facturée et ne vous engage à rien. Si vous souscrivez un contrat par notre intermédiaire, le cabinet est rémunéré par une commission incluse dans la cotisation.

Le cabinet est courtier et n'est lié par aucune exclusivité. Nos principaux partenaires figurent sur la page Le cabinet ; les conventions de courtage sont détaillées dans les informations réglementaires.

Votre offre de prêt, le tableau d'amortissement, les conditions de votre assurance actuelle et la fiche standardisée d'information remise par la banque. Nous vous les demandons lors de notre premier échange.

Écrivez au cabinet, par courrier ou à info@valante.fr. La procédure complète et les coordonnées du médiateur figurent dans les informations réglementaires.