L'assurance-vie réunit vos objectifs d'épargne, de retraite et de transmission dans une même solution. Souple dans son fonctionnement, elle permet d'investir progressivement ou de placer un capital, de mobiliser une partie de son épargne lorsque cela est nécessaire et d'organiser sa transmission. Valante vous accompagne pour donner à ce cadre une stratégie financière adaptée à votre situation.
Partir de vos objectifs pour construire vos placements
Avant de choisir un contrat ou des supports, nous analysons votre patrimoine, vos projets, votre horizon de placement et vos besoins de disponibilité. Nous prenons également en compte votre expérience des placements, votre tolérance aux fluctuations et votre capacité à supporter une perte. Cette connaissance de votre profil guide nos recommandations.
Qu'il s'agisse de constituer une épargne, de préparer des revenus complémentaires ou de protéger votre famille, votre assurance-vie s'inscrit ainsi dans une vision globale de votre patrimoine.
Associer souplesse et diversité des investissements
Vous alimentez votre contrat par des versements ponctuels ou programmés, selon vos moyens et les conditions prévues. Votre épargne reste accessible par des retraits, appelés rachats, sous réserve des modalités du contrat et des restrictions éventuelles, notamment en présence d'un bénéficiaire acceptant.
Selon le contrat retenu, vous pouvez répartir votre capital entre un fonds en euros, dont la garantie dépend des conditions contractuelles, et des unités de compte investies notamment en obligations, en actions ou en supports diversifiés. Ces dernières offrent des perspectives de valorisation en contrepartie d'un risque de perte en capital.
Donner un rôle à chaque investissement
L'allocation financière désigne la répartition de votre épargne entre ces supports. Elle permet de rechercher un équilibre entre stabilité, disponibilité et potentiel de croissance. La diversification contribue à répartir les risques, sans les supprimer ni garantir une performance. C'est dans la construction de cet équilibre que le conseil Valante prend tout son sens.
Une allocation construite et suivie avec méthode
La qualité d'un placement s'apprécie dans son ensemble : ses perspectives, ses risques, ses frais et sa place dans votre patrimoine.
Mettre les marchés en perspective
L'évolution des taux d'intérêt, l'inflation et les perspectives économiques influencent les marchés financiers. Les niveaux de valorisation comptent également : un marché en croissance n'offre pas nécessairement une opportunité d'investissement à n'importe quel prix.
Valante met son savoir-faire en analyse financière au service de choix argumentés. Notre démarche consiste à apprécier ces facteurs pour rechercher des supports cohérents avec votre horizon et votre profil, tout en tenant compte de leurs risques. L'objectif est de favoriser la valorisation de votre capital dans la durée, sans promettre de rendement.
Sélectionner des supports complémentaires
Nous portons une attention particulière à la stratégie des supports, à la qualité de leur gestion, à leurs frais et à leur complémentarité. Selon votre situation et l'offre disponible dans le contrat, une allocation peut associer fonds en euros, supports obligataires, actions et autres investissements diversifiés.
Chaque composante répond à une fonction dans l'ensemble : contribuer à la stabilité de l'épargne, rechercher des revenus ou participer au potentiel de croissance des marchés. Nos recommandations tiennent compte de vos autres placements pour éviter de concentrer inutilement les mêmes risques.
Faire évoluer la stratégie avec votre situation
Un projet immobilier, l'approche de la retraite ou un changement familial peuvent modifier vos besoins. Les conditions de marché évoluent elles aussi. Valante vous accompagne pour réexaminer la pertinence de votre allocation et vous proposer, lorsque cela se justifie, des ajustements adaptés.
Nous privilégions des explications claires sur les placements proposés, leurs perspectives, leurs coûts et leurs risques. Vous disposez ainsi des éléments nécessaires pour décider en connaissance de cause.
Intégrer la fiscalité et la transmission dès le départ
La stratégie financière ne se limite pas au choix des supports. L'ancienneté du contrat, le calendrier de vos retraits et la désignation de vos bénéficiaires participent aussi à la cohérence de votre assurance-vie. Ces dimensions sont à examiner ensemble pour que votre épargne serve vos projets aujourd'hui et vos proches demain.
Une fiscalité adaptée à l'épargne dans la durée
Le calendrier de vos retraits et l'ancienneté de votre contrat participent à l'efficacité de votre stratégie patrimoniale.
Une fiscalité qui encourage la durée
Sans rachat, les gains ne sont pas soumis à l'impôt sur le revenu. Les prélèvements sociaux peuvent toutefois être dus, notamment chaque année sur les intérêts du fonds en euros. Les versements ne sont pas déductibles du revenu imposable. Lors d'un retrait, seule la part de gains comprise dans celui-ci est susceptible d'être imposée.
Pour les versements effectués depuis le 27 septembre 2017, les gains retirés avant huit ans sont en principe soumis à 12,8 % d'impôt et 17,2 % de prélèvements sociaux, soit 30 %. Une option globale pour le barème progressif est possible selon votre situation.
L'avantage fiscal après huit ans
Après huit ans, les gains retirés bénéficient d'un abattement annuel de 4 600 € pour une personne seule ou 9 200 € pour un couple marié ou pacsé soumis à imposition commune, tous contrats confondus. Les prélèvements sociaux restent dus. Au-delà, l'impôt est de 7,5 % pour la fraction éligible liée au seuil global de 150 000 € de primes non remboursées, et de 12,8 % pour la fraction excédentaire, plus 17,2 % de prélèvements sociaux. La date des versements intervient dans ce calcul.
Un exemple pour comprendre
À titre d'exemple, un retrait après huit ans comprenant 2 000 € de gains peut être exonéré d'impôt sur le revenu si votre abattement reste disponible. Les prélèvements sociaux demeurent applicables, sous réserve de ceux déjà acquittés.
Ces repères concernent le cas général d'un résident fiscal français. Des règles spécifiques s'appliquent notamment aux versements antérieurs au 27 septembre 2017.
Valante vous aide à articuler vos besoins de disponibilité avec l'ancienneté de vos contrats. Cette réflexion se prolonge dans l'organisation de la transmission, dont les règles dépendent notamment de votre âge lors des versements.
Transmettre et protéger vos proches
La stratégie de votre assurance-vie se prolonge dans le choix des personnes que vous souhaitez protéger. La clause bénéficiaire permet de désigner les personnes qui recevront le capital à votre décès, y compris en dehors de vos héritiers. Les sommes sont en principe transmises hors succession civile, sous réserve des exceptions légales, notamment des primes manifestement exagérées.
- Versements avant 70 ans : dans le régime courant, chaque bénéficiaire bénéficie d'un abattement de 152 500 € sur les capitaux reçus, tous contrats confondus pour un même assuré. Après abattement, la part taxable est prélevée à 20 % jusqu'à 700 000 €, puis à 31,25 % au-delà.
- Versements après 70 ans : un abattement global de 30 500 € s'applique aux primes, pour l'ensemble des contrats et bénéficiaires concernés. L'excédent relève des droits de succession selon le lien de parenté et les abattements encore disponibles. Les gains attachés à ces versements sont exonérés de droits de succession, sans préjudice des prélèvements sociaux éventuellement dus.
- Conjoint ou partenaire de Pacs : le bénéficiaire est exonéré de droits de succession et du prélèvement spécifique sur les capitaux décès.
Valante vous accompagne dans la réflexion sur votre clause bénéficiaire, avec votre notaire si nécessaire.
L'accompagnement VALANTE
Construisons ensemble une stratégie pour votre épargne : choix du contrat, allocation des supports, organisation des retraits et de la clause bénéficiaire, adaptés à votre situation et suivis dans la durée.
Les unités de compte présentent un risque de perte en capital. Leur valeur peut évoluer à la hausse comme à la baisse. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. La diversification ne garantit ni le capital ni le rendement. Les garanties du fonds en euros dépendent des conditions du contrat.
Fiscalité présentée au 30 octobre 2026 pour le cas général d'un résident fiscal français. Elle dépend de la situation personnelle et peut évoluer. Les contrats et versements anciens, les situations internationales et certains contrats particuliers relèvent de dispositions spécifiques. Les informations présentées ne remplacent pas une analyse personnalisée. Sources : Ministère de l'Économie — Fiscalité de l'assurance-vie ; Impôts — Bénéficiaire d'une assurance-vie ; AMF — Investir dans une assurance-vie.